Πρόσβαση σε πίστωση: Δάνεια μικρών επιχειρήσεων

Καθώς η συνεισφορά μας στη συνεχιζόμενη συζήτηση που διεξάγει η Αμερική σχετικά με τη φυλετική ανισότητα, ακολουθεί μια άλλη ανάρτηση στη σειρά Οικονομικές Διακρίσεις, Πρόσβαση και Ισότητα. Θα συνεχίσουμε να μοιραζόμαστε πληροφορίες σχετικά με το πώς να αναγνωρίσουμε και να βοηθήσουμε στην καταπολέμηση των οικονομικών διακρίσεων, επομένως επιστρέψτε για να διαβάσετε μελλοντικές αναρτήσεις.

Η ανοδική κινητικότητα βασίζεται τουλάχιστον εν μέρει στο αξίωμα ότι «χρειάζονται χρήματα για να βγάλεις χρήματα». Είτε για τη χρηματοδότηση πτυχίου κολεγίου, την αγορά ενός αυτοκινήτου για να μετακινηθείτε σε μια καλύτερα αμειβόμενη δουλειά ή ξεκινώντας μια επιχείρηση, δεδομένα από πολλές πηγές υποδεικνύουν ότι οι γυναίκες* και οι έγχρωμοι (ιδιαίτερα οι Μαύροι Αμερικανοί και οι Λατίνοι) τείνουν να αποκλείονται δυσανάλογα από συστημική διάκριση επιχειρηματικών δανείων.

Οι μαύροι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων απορρίπτονται για δάνεια με περίπου διπλάσια ποσοστά από τους λευκούς ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, σύμφωνα με στοιχεία της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ. Ωστόσο, είναι δύσκολο να ποσοτικοποιηθεί ο αριθμός των επίδοξος επιχειρηματίες μειοψηφίας που είτε δεν έχουν επαρκείς εξασφαλίσεις για ένα δάνειο (εν μέρει ως αποτέλεσμα «κόκκινης γραμμής» ή άλλων τύπων διακρίσεων με εμβέλεια πολλών γενεών) είτε αποθαρρύνονται να υποβάλουν αίτηση αρχικά. Εκείνοι που λαμβάνουν συχνά έγκριση μπορεί να λάβουν λιγότερη χρηματοδότηση ή να πληρώσουν υψηλότερα επιτόκια.

Η κληρονομιά των διακρίσεων στα επιχειρηματικά δάνεια έχει οδηγήσει σε ένα τοπίο όπου μόνο το 2,1 τοις εκατό των επιχειρήσεων με υπαλλήλους ανήκουν σε μαύρους, παρά το γεγονός ότι αποτελούν το 12,6 τοις εκατό του πληθυσμού, σύμφωνα με μια έκθεση του 2019 του National Community Reinvestment Coalition (NCRC). Ομοίως, οι Λατίνοι αποτελούν το 16,9 τοις εκατό του πληθυσμού των ΗΠΑ, αλλά αντιπροσωπεύουν μόλις το 5,6 τοις εκατό των επιχειρήσεων με υπαλλήλους.

Οι επιχειρήσεις που ανήκουν σε μειοψηφίες δυσκολεύτηκαν επίσης να εξασφαλίσουν κεφάλαια μέσω του Προγράμματος Προστασίας του Paycheck (PPP) που προορίζεται να βοηθήσει τις επιχειρήσεις που επηρεάστηκαν από την κρίση του COVID-19, σύμφωνα με διαθέσιμα δεδομένα. Περιπλέκοντας τα πράγματα είναι η έλλειψη επίσημων κυβερνητικών στοιχείων που δείχνουν το φυλετικό χάσμα στη χρηματοδότηση των μικρών επιχειρήσεων, αν και αυτό μπορεί να αλλάξει.

Οι διάφοροι και περίπλοκοι λόγοι για τους οποίους τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων για μειονότητες και γυναίκες είναι τόσο άπιαστα δεν θα λυθούν εύκολα. Ελπίζουμε ότι οι παρακάτω πληροφορίες θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε το εύρος του προβλήματος, ορισμένες από τις αιτίες του και τι μπορούν να κάνουν οι επιχειρηματίες μειοψηφίας για να ξεπεράσουν αυτά τα εμπόδια στην ιδιοκτησία επιχείρησης και στη δημιουργία πλούτου.

Κατανόηση του εύρους των διακρίσεων στα επιχειρηματικά δάνεια

Όπως η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να βοηθήσει στη δημιουργία πλούτου που μπορεί να περάσει στις μελλοντικές γενιές, η επιχειρηματικότητα μπορεί να βοηθήσει τις οικογένειες να προχωρήσουν οικονομικά και κοινωνικά, επιτρέποντάς τους να συνειδητοποιήσουν ένα καλύτερο μέλλον για τα παιδιά τους. Οι μικρές επιχειρήσεις έχουν επίσης τη δυνατότητα να ενεργοποιήσουν την αντλία στις κοινότητές τους μέσω του πολλαπλασιαστικού φαινομένου, δημιουργώντας αλυσιδωτές αντιδράσεις οικονομικής ανάπτυξης.

Για να γίνει κατανοητό το εύρος των διακρίσεων στα επιχειρηματικά δάνεια, η μελέτη NCRC χρησιμοποίησε «μυστικούς αγοραστές» (που ελέγχονται για παράγοντες όπως η ηλικία, το φύλο, η εμφάνιση και τα πιστωτικά αποτελέσματα), οι οποίοι αποκάλυψαν πώς ακόμη και η ασυνείδητη φυλετική προκατάληψη μπορεί να εμποδίσει τις πιθανότητες να ληφθούν σοβαρά υπόψη. ως άξιος δανειολήπτης ευθύς εξαρχής.

Για παράδειγμα, στο τεστ, οι τραπεζικοί υπάλληλοι παρουσιάστηκαν στους λευκούς δοκιμαστές 18 τοις εκατό πιο συχνά από ό,τι στους μαύρους δοκιμαστές, με τους λευκούς δοκιμαστές να αναφέρουν πολύ πιο φιλική εξυπηρέτηση. Ζητήθηκε επίσης από τους αφροαμερικανούς και τους Λατίνους δοκιμαστές να παρέχουν περισσότερες οικονομικές πληροφορίες από τους λευκούς ομολόγους τους το 32 τοις εκατό και το 28 τοις εκατό του χρόνου, αντίστοιχα. Οι λευκοί δοκιμαστές έλαβαν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις προμήθειες δανείων από τους μαύρους ομολόγους τους το 35 τοις εκατό του χρόνου.

Ο περιορισμένος όγκος κρατικών δεδομένων που παρακολουθούν τα δημογραφικά στοιχεία των επιχειρηματικών δανειοληπτών λέει μια παρόμοια ιστορία. Μια έκθεση του 2010 από την Υπηρεσία Ανάπτυξης Επιχειρήσεων μειονοτήτων από το Υπουργείο Εμπορίου των ΗΠΑ διαπίστωσε ότι, σε σύγκριση με τις μικρές επιχειρήσεις λευκών, οι μικρές επιχειρήσεις που ανήκουν σε μειοψηφίες:

• Είναι λιγότερο πιθανό να λάβουν δάνεια. Μόλις το 17% των εταιρειών που ανήκουν σε μειοψηφία έλαβαν δάνεια, σε σύγκριση με το 23% των επιχειρήσεων που ανήκουν σε λευκούς.
• Λάβετε χαμηλότερα ποσά δανείου. Το μέσο ποσό δανείου για εταιρείες με υψηλές πωλήσεις, που ανήκουν σε μειοψηφίες ήταν 149.000 $, λιγότερο από το μισό του μέσου ποσού δανείου των 310.000 $ για εταιρείες υψηλών πωλήσεων, λευκών.
• Είναι πιο πιθανό να σας αρνηθούν δάνεια. Οι εταιρείες που ανήκουν σε μειοψηφία είχαν ποσοστό άρνησης 42%, σε σύγκριση με ένα ποσοστό άρνησης 16% για τις εταιρείες λευκών.
• Είναι λιγότερο πιθανό να υποβάλουν αίτηση λόγω φόβων απόρριψης. Ενώ το 33% των εταιρειών που ανήκουν σε μειοψηφία αποφάσισαν να μην υποβάλουν αίτηση για δάνεια λόγω του φόβου της απόρριψης, μόνο το 17% των εταιρειών που ανήκουν σε λευκούς αντιστάθηκαν.
• Πληρώστε υψηλότερα επιτόκια. Οι εταιρείες που ανήκουν σε μειοψηφία πλήρωναν μέσο επιτόκιο 7,8%, σε σύγκριση με ένα μέσο επιτόκιο 6,4% για τις εταιρείες λευκών.

Διακρίσεις δανείων για μικρές επιχειρήσεις: επιβολή και πρόοδος

Παρόμοια με τα δάνεια αυτοκινήτων, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν παρακολουθεί τα δημογραφικά δεδομένα των δανειοληπτών επιχειρηματικών δανείων με οποιαδήποτε ευρεία έννοια. Ο νόμος για την κοινοτική επανεπένδυση (CRA) του 1977 απαιτούσε από τις τράπεζες να παρακολουθούν τα δεδομένα δανεισμού ανά γειτονιά, ρίχνοντας φως στις υποεξυπηρετούμενες γειτονιές με χαμηλό εισόδημα, αλλά όχι ανά φυλή. Η Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων (SBA) παρακολουθεί τον δανεισμό ανά φυλή, αλλά τα δάνεια SBA αντιπροσωπεύουν μόνο εκτιμάται από 3 έως 7 τοις εκατό δανειοδότησης μικρών επιχειρήσεων.

Αυτή η θολή άποψη της πρόσβασης των μειοψηφιών σε δάνεια μικρών επιχειρήσεων δυσκολεύει τους νομοθέτες και άλλους φορείς χάραξης πολιτικής να αντιμετωπίσουν επαρκώς το πρόβλημα και να θεσπίσουν αλλαγές που θα μπορούσαν να βοηθήσουν στην ισότητα των όρων ανταγωνισμού. Καθιστά επίσης δύσκολη την επιβολή των υφιστάμενων νόμων. Ωστόσο, γίνονται προσπάθειες για αλλαγή.

ευρήματα SBA

Η SBA ξεκίνησε μια πρωτοβουλία το 2016 για να κατανοήσει καλύτερα τα εμπόδια στη χρηματοδότηση μικρών επιχειρήσεων σε επιχειρήσεις που ανήκουν σε μειοψηφίες, συμπεριλαμβανομένων των επιχειρηματικών κεφαλαίων (VC) και των ιδιωτικών κεφαλαίων, καθώς και των δανείων. Αυτό που βρήκαν είναι ότι η φυλετική και έμφυλη ποικιλομορφία (ή η έλλειψή της) των επενδυτικών συμβουλίων έχει άμεσο αντίκτυπο στον τρόπο με τον οποίο διατίθενται τα κεφάλαια. Με απλά λόγια, τα διαφορετικά συμβούλια επενδύσεων είναι πιο πιθανό να επενδύσουν σε διαφορετικά επιχειρηματικά εγχειρήματα.

Άρθρο 1071 του Dodd-Frank

Για να λύσουν το ευρύτερο πρόβλημα ορατότητας, οι νομοθέτες συμπεριέλαβαν μια διάταξη στον νόμο της Wall Street Reform and Consumer Protection (Dodd-Frank) του 2010 που θα απαιτούσε από τους δανειστές να συλλέγουν πρόσθετες λεπτομέρειες σχετικά με τους αιτούντες επιχειρηματικό δάνειο, συμπεριλαμβανομένης της φυλής, του φύλου και της εθνότητας. Ωστόσο, η διάταξη που θα τροποποιούσε τον νόμο περί ίσων ευκαιριών πίστωσης, άρθρο 1071, δεν έχει ακόμη εφαρμοστεί.

Διακανονισμός CFPB στην Ενότητα 1071

Επί του παρόντος, η διευθέτηση αγωγής που υποβλήθηκε από ενάγοντες που εκπροσωπούν Λατινοαμερικανούς, Αφροαμερικανούς και γυναίκες ιδιοκτήτες επιχειρήσεων κατά του Γραφείου Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών (CFPB) έχει επισπεύσει την εφαρμογή του Άρθρου 1071. Μεταξύ άλλων διατάξεων, αυτός ο διακανονισμός απαιτεί από το CFPB να περιγράψει τις προτάσεις της για τον τρόπο συλλογής και χρήσης αυτών των δημογραφικών δεδομένων, θα διαπραγματευτεί με διάφορους ενδιαφερόμενους και θα τηρήσει τις καθορισμένες προθεσμίες έως ότου εφαρμοστεί το άρθρο 1071.

Η ελπίδα μεταξύ των επιχειρήσεων που ανήκουν σε μειονότητες και των υποστηρικτών τους είναι ότι η ευρεία προβολή των πρακτικών δανεισμού ανά φυλή, εθνικότητα και φύλο θα βοηθήσει στην επιβολή και θα εντοπίσει τομείς που χρειάζονται βελτίωση.

Διακρίσεις στα επιχειρηματικά δάνεια κατά τη διάρκεια μιας παγκόσμιας κρίσης

Το ομοσπονδιακό πρόγραμμα δανείων ΣΔΙΤ 659 δισεκατομμυρίων δολαρίων προοριζόταν να βοηθήσει τις μικρές επιχειρήσεις να αντιμετωπίσουν τις εκτεταμένες διακοπές λειτουργίας ως απάντηση στην πανδημία του κορωνοϊού, αλλά πολύ λίγα από αυτά τα χρήματα πήγαν σε μαύρες και λατίνοι επιχειρήσεις. Μια έρευνα που αναφέρεται από το Forbes δείχνει ότι το 38 τοις εκατό των λευκών αιτούντων έλαβαν ό,τι ζήτησαν για την ανακούφιση ΣΔΙΤ, αλλά μόλις το 12 τοις εκατό των Μαύρων και Λατίνων αιτούντων το έλαβαν.

Πολλές από τις μειονοτικές μικρές επιχειρήσεις που χρειάζονταν τη μεγαλύτερη βοήθεια εξυπηρετήθηκαν λιγότερο από το πρόγραμμα ΣΔΙΤ λόγω των ανισοτήτων που ενσωματώθηκαν σε αυτό, σύμφωνα με έκθεση του Κέντρου Υπεύθυνου Δανεισμού (CRL). Μερικές από τις ανισότητες που αναφέρονται περιλαμβάνουν:

• Μια δομή προμήθειας που παρείχε κίνητρα για μεγάλα δάνεια που οι μικρότερες επιχειρήσεις συνήθως δεν μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν εντός του χρονικού διαστήματος των οκτώ εβδομάδων που απαιτείται για τη διαγραφή δανείων.
• Οι επιχειρήσεις που ανήκουν σε μειοψηφίες ήταν πιθανό να έχουν λιγότερους υπαλλήλους και χαμηλότερα έσοδα, καθιστώντας τις λιγότερο ελκυστικές για τους συμμετέχοντες δανειστές.
• Οι μικρές επιχειρήσεις που ανήκουν σε μειοψηφία ήταν πολύ λιγότερο πιθανό να έχουν λάβει δάνειο από τράπεζα στο παρελθόν, δείκτης του εάν μια επιχείρηση θα εγκρινόταν για δάνειο ΣΔΙΤ.

Μια άλλη έκθεση (που αναφέρεται επίσης από το Forbes), που απηχεί το τρίτο σημείο της CRL, διαπίστωσε ότι οι αποφάσεις σχετικά με το εάν μια δεδομένη εταιρεία λάμβανε συχνά ενίσχυση βασίζονταν στο «πώς και πού έκανε τραπεζικές συναλλαγές». Πολλοί ιδιοκτήτες μαύρων και Λατίνων επιχειρήσεων που έκαναν αίτηση για κεφάλαια ΣΔΙΤ δεν είχαν υποβάλει ποτέ αίτηση για τραπεζικό δάνειο στο παρελθόν, αν και οι τράπεζες που συμμετείχαν στο πρόγραμμα συχνά εξέταζαν αιτήσεις μόνο από υπάρχοντες πελάτες, σύμφωνα με την έκθεση.

Ένα παράδειγμα του πώς έπαιξαν αυτά τα στατιστικά στοιχεία στον πραγματικό κόσμο: Ένας αφροαμερικανός ιδιοκτήτης κουρείου με έδρα σε μια κυρίως μαύρη γειτονιά του Σικάγο είπε στους δημοσιογράφους του PBS Newshour ότι δεν έλαβε καμία απάντηση στην αίτησή του PPP, προσθέτοντας ότι ήταν η ίδια τράπεζα που είχε προηγουμένως αρνηθεί την αίτησή του για επιχειρηματικό δάνειο.

Δεδομένης της ιστορικά αδύναμης σχέσης μεταξύ των παραδοσιακών τραπεζών και των ιδιοκτητών επιχειρήσεων μειοψηφίας, αυτή η δυναμική υπογραμμίζει τα ευρύτερα εμπόδια που αντιμετωπίζουν οι επιχειρήσεις που ανήκουν σε μειοψηφίες. Οι ενημερώσεις στην αρχική διάθεση του προγράμματος ΣΔΙΤ δεν βελτίωσαν τα πράγματα, αλλά πρόσθετη ανακούφιση ως απάντηση στις οικονομικές επιπτώσεις από τον COVID-19 μπορεί να έρθει αργότερα.

Βελτίωση της πρόσβασης σε δάνεια μικρών επιχειρήσεων για μειονότητες

Πολλές από τις λύσεις για τη διάκριση των επιχειρηματικών δανείων περιλαμβάνουν μεγαλύτερες ενέργειες από νομοθέτες, άλλους φορείς χάραξης πολιτικής και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Η κατανόηση του προβλήματος και η επιβολή των υφιστάμενων νόμων για την καταπολέμηση των διακρίσεων είναι μια αρχή, όπως και η παροχή κινήτρων για δάνεια για επιχειρήσεις και επιχειρηματίες που ανήκουν σε μειοψηφίες. Άλλα εμπόδια μπορεί να είναι πιο γενεαλογικά στη φύση, όπως η εξάρτηση από την ιδιοκτησία κατοικίας ως εγγύηση για επιχειρηματικά δάνεια.

Αλλά στις επιχειρήσεις, ο χρόνος είναι χρήμα, και οι επιχειρήσεις που ανήκουν σε μειοψηφίες δεν μπορούν απλώς να περιμένουν να αλλάξει αυτή η ευρύτερη δυναμική. Ακολουθούν ορισμένα προληπτικά βήματα που μπορούν να εξετάσουν οι μειονοτικές επιχειρήσεις για να εξασφαλίσουν τη χρηματοδότηση μικρών επιχειρήσεων που χρειάζονται:

• Αναζητήστε πιστωτικά ιδρύματα που ανήκουν σε μειοψηφία. Υπάρχει ένας αυξανόμενος αριθμός μικρότερων, διαδικτυακών δανειστών που ανήκουν σε μειοψηφία, και ορισμένοι (συμπεριλαμβανομένου του Balboa Capital) εξυπηρετούν ειδικά τις μειονοτικές επιχειρήσεις.
• Ελέγξτε την αξιολόγηση CRA της τράπεζας. Ο νόμος για την κοινοτική επανεπένδυση (CRA) ενθαρρύνει τις τράπεζες να αντιμετωπίζουν τις ανάγκες των κοινοτήτων στις οποίες δραστηριοποιούνται, αποδίδοντάς τους αξιολογήσεις ΟΑΠΙ βάσει των πρακτικών τους. Αναζητήστε μια τράπεζα με βαθμολογία “Εξαιρετικό” έως “Ικανοποιητικό”.
• Αίτηση για επιχορηγήσεις. Ένας αριθμός εταιρειών, οργανισμών και πλούσιων ευεργετών διέθεσαν χρήματα για επιχορηγήσεις για επιχειρήσεις που ανήκουν σε μειοψηφίες. Το καλύτερο με τις επιχορηγήσεις είναι ότι δεν χρειάζεται να επιστραφούν.
• Κάντε αίτηση για το Πρόγραμμα Επιχειρηματικής Ανάπτυξης 8(α) της SBA. Το πρόγραμμα 8(α) της SBA παρέχει καλύτερη πρόσβαση σε δάνεια μικρών επιχειρήσεων μέσω συμβουλών και βοήθειας από ειδικούς.
• Υποβάλετε αίτηση για μικροδάνειο μέσω της SBA. Πρόκειται για μικρότερα δάνεια, έως 50.000 $, που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για πολύ μικρές επιχειρήσεις και μη κερδοσκοπικά κέντρα παιδικής φροντίδας.
• Εγγραφείτε σε ομάδες δικτύωσης. Υπάρχει δύναμη στους αριθμούς και η δικτύωση με άλλους μειονοτικούς ιδιοκτήτες επιχειρήσεων και επαγγελματικές οργανώσεις μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε τη χρηματοδότηση που χρειάζεστε.
• Δοκιμάστε το crowdfunding. Πολλές μικρές επιχειρήσεις έχουν δημιουργηθεί μέσω πλατφορμών crowdfunding όπως το Kickstarter και το Indiegogo, οι οποίες έχουν το πρόσθετο πλεονέκτημα να σας βοηθήσουν να προωθήσετε το νέο προϊόν ή την υπηρεσία σας.

Εάν αναζητάτε δάνειο από μια παραδοσιακή τράπεζα, να γνωρίζετε πώς σας αντιμετωπίζουν και να εμπιστεύεστε το ένστικτό σας. Εάν δεν πιστεύετε ότι λαμβάνετε τον σεβασμό και την προσοχή που σας αξίζει, πηγαίνετε αλλού. Η έναρξη και η λειτουργία μιας επιχείρησης είναι μια δύσκολη προσπάθεια για οποιονδήποτε. με λίγη επιπλέον υπομονή και επιμονή, θα πρέπει να έχετε πρόσβαση στη χρηματοδότηση που χρειάζεστε.