Πρόσβαση σε Πίστωση: Δάνεια Αυτοκινήτων και Κινητικότητα

Καθώς η συνεισφορά μας στη συνεχιζόμενη συζήτηση που διεξάγει η Αμερική σχετικά με τη φυλετική ανισότητα, ακολουθεί μια άλλη ανάρτηση στη σειρά Οικονομικές Διακρίσεις, Πρόσβαση και Ισότητα. Θα συνεχίσουμε να μοιραζόμαστε πληροφορίες σχετικά με το πώς να αναγνωρίσουμε και να βοηθήσουμε στην καταπολέμηση των οικονομικών διακρίσεων, επομένως επιστρέψτε για να διαβάσετε μελλοντικές αναρτήσεις.

Δεν είναι μυστικό ότι εμείς οι Αμερικανοί αγαπάμε τα αυτοκίνητά μας. Πολλά από τις υποδομές μεταφορών που χρηματοδοτούνται από τους φορολογούμενους επικεντρώνονται σε ιδιόκτητα αυτοκίνητα—εξετάστε τη θέση και το σχεδιασμό των εμπορικών κέντρων, των υποτμημάτων και των πάρκων γραφείων μας. Η αναγκαιότητα της κατοχής ενός αυτοκινήτου για τη συμμετοχή σε τόσο μεγάλο μέρος της αμερικανικής ζωής παρουσιάζει ένα σκληρό παράδοξο – εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα αυτοκίνητο, μπορεί να μην μπορείτε να βρείτε και να κρατήσετε μια δουλειά που θα σας επιτρέψει να αντέξετε οικονομικά ένα αυτοκίνητο.

Αυτός είναι ένας λόγος που οι άνθρωποι είναι τόσο πρόθυμοι να αναλάβουν χρέη όταν αγοράζουν ένα αυτοκίνητο. Ελλείψει ευρέως διαδεδομένων επιλογών δημόσιας συγκοινωνίας εκτός πυκνών αστικών περιοχών, το χρέος δανείου αυτοκινήτων θεωρείται συχνά απαραίτητη επένδυση στο οικονομικό μέλλον κάποιου. Επειδή όμως η πρόσβαση σε πίστωση μπορεί να είναι επιρρεπής σε φυλετικές διακρίσεις και η διαδικασία αγοράς αυτοκινήτου μπορεί να επιτρέψει την προκατάληψη έναντι των μη λευκών αγοραστών αυτοκινήτων, οι έγχρωμοι συχνά δυσκολεύονται πολύ περισσότερο να αγοράσουν το αυτοκίνητο που χρειάζονται για όχι απλώς να μετακινηθούν, αλλά να ανέβουν την οικονομική σκάλα.

Οι φυλετικές μειονότητες χρεώνονται συχνά υψηλότερα επιτόκια στα δάνεια αυτοκινήτων, πληρώνουν υψηλότερες μέσες τιμές για αυτοκίνητα και αντιμετωπίζουν μεγαλύτερη πίεση να αγοράσουν πρόσθετα (δηλ. εκτεταμένες εγγυήσεις) από τους λευκούς δανειολήπτες. Στην πραγματικότητα, στους έγχρωμους προσφέρθηκαν ακριβότερα δάνεια από τους λευκούς δανειολήπτες 63 τοις εκατό του χρόνουπαρά το ότι είναι περισσότερο πιστοποιήθηκε, σύμφωνα με μια μελέτη του 2018 από την National Fair Housing Alliance (NFHA) χρησιμοποιώντας δοκιμαστές ταιριασμένων ζευγών.

Όσον αφορά τον δανεισμό αυτοκινήτων, δεκαετίες αποφάσεων δημόσιας πολιτικής και χρηματοδότησης υποδομών, ο αντίκτυπός τους στις ιδιωτικές επενδύσεις, διακριτικές επισημάνσεις εμπόρων και η κληρονομιά των φυλετικών διακρίσεων βλάπτουν δυσανάλογα τις έγχρωμες κοινότητες. Αλλά ο αγωνιστικός χώρος αρχίζει να βελτιώνεται περισσότερο όταν κατανοήσετε τη δυναμική στην εργασία και μάθετε πώς να επιλέγετε ένα δάνειο αυτοκινήτου προσεκτικά.

Πρέπει να είσαι κινητός

Σε όλο το μεγαλύτερο μέρος του 20ου αιώνα, οι πολιτικές υποδομών των ΗΠΑ ευνόησαν τις μαζικές επενδύσεις σε αυτοκινητόδρομους έναντι της δημόσιας συγκοινωνίας και οι πολιτικές χρήσης γης υποστήριξαν την εξάπλωση των προαστίων και τις αναπτύξεις μιας χρήσης. Το εβδομήντα οκτώ τοις εκατό των ομοσπονδιακών δολαρίων μεταφοράς δαπανήθηκαν σε αυτοκινητόδρομους από το 1956 έως το 2017, σύμφωνα με ομοσπονδιακά στοιχεία που αναφέρονται σε έκθεση του Ταμείου Εκπαίδευσης των ΗΠΑ PIRG του 2019.

Όπως γνωρίζει οποιοσδήποτε με μετακινήσεις, η ικανότητα οδήγησης σάς δίνει πρόσβαση σε ένα ευρύτερο φάσμα ευκαιριών απασχόλησης, ειδικά αν δεν κάνετε το είδος της εργασίας που μπορείτε να κάνετε εξ αποστάσεως. Ακόμη και στη Νέα Υόρκη, με το εκτεταμένο σύστημα του μετρό, μόνο το 15 τοις εκατό των θέσεων εργασίας είναι προσβάσιμες μέσα σε μία ώρα μέσω της δημόσιας συγκοινωνίας, ενώ το 75 τοις εκατό είναι προσβάσιμο μέσα σε μία ώρα με το αυτοκίνητο.

Η ικανότητα να επιβιβάζεστε στο αυτοκίνητό σας και να οδηγείτε όποτε και όπου θέλετε όχι μόνο μπορεί να σας αποφέρει χρήματα, αλλά θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χρήματα και να σας βοηθήσει να είστε πιο υγιείς. Για παράδειγμα, πολλοί φτωχοί άνθρωποι, συχνά μειονότητες, ζουν σε κοινότητες που δεν διαθέτουν επαρκή πρόσβαση στα σούπερ μάρκετ και περιγράφονται ως «έρημοι τροφίμων», όπου οι επιλογές τροφίμων είναι λιγότερο υγιεινές και πιο δαπανηρές.

Το αποτέλεσμα είναι ξεκάθαρο: Χωρίς φυσικός κινητικότητα, είναι πιο πιθανό να χάσετε κοινωνικός κινητικότητα και υστερούν. Ωστόσο, η κινητικότητα απαιτεί συχνά την αγορά αυτοκινήτου. Και για αυτό, ίσως χρειαστεί να αναλάβετε χρέος δανείου αυτοκινήτου.

Διακρίσεις σε δάνεια αυτοκινήτων και αγορές αυτοκινήτων

Μια μελέτη του 2019 με τίτλο «Διακρίσεις στην Αγορά Δανεισμού Αυτοκινήτων» (που ελέγχει χαρακτηριστικά όπως η τοποθεσία, το εισόδημα και η πιστοληπτική ικανότητα των δανειοληπτών) υπολόγισε ότι σε 80.000 μη λευκούς δανειολήπτες αρνούνται δάνεια αυτοκινήτου κάθε χρόνο αποκλειστικά με βάση τη φυλή. Οι μειοψηφίες που έχουν λάβει έγκριση για δάνεια αυτοκινήτων, σύμφωνα με τη μελέτη, πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια, υψηλότερη τιμή πώλησης για το όχημα και αντιμετωπίζουν μεγαλύτερη πίεση να αγοράσουν εκτεταμένες εγγυήσεις ή άλλα πρόσθετα (και να πληρώσουν περισσότερα για αυτά επίσης).

Σύμφωνα με τη μελέτη, οι μειοψηφίες πληρώνουν 70 μονάδες βάσης περισσότερο για τα δάνεια αυτοκινήτων τους από ό,τι οι συγκρίσιμοι λευκοί δανειολήπτες, σαν να ήταν 37 μονάδες χαμηλότερες από ό,τι είναι στην πραγματικότητα. Οι λευκοί δανειολήπτες, εν τω μεταξύ, τείνουν να παρουσιάζονται με 75 τοις εκατό περισσότερο επιλογές χρηματοδότησης από τους δανειολήπτες μειοψηφίας. Η μελέτη NFHA του 2018 που αναφέρθηκε προηγουμένως διαπίστωσε ότι οι μη λευκοί δοκιμαστές της (που παρουσιάζονται ως αγοραστές αυτοκινήτων) θα είχαν πληρώσει 2.662,56 $ περισσότερα κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου, κατά μέσο όρο, από τους λιγότερο καταρτισμένους λευκούς δοκιμαστές.

Αλλά δεν τελειώνει αφού το αυτοκίνητο οδηγηθεί από την παρτίδα. Οι μειονότητες επίσης χρεώνονται συχνά υψηλότερα ασφάλιστρα και έχουν μεγαλύτερη πιθανότητα αναστολής της άδειας οδήγησης λόγω αστικών προστίμων που δεν έχουν καμία σχέση με την οδήγηση, σύμφωνα με μια μελέτη του 2019 από το National Consumer Law Center (NCLC).

Όταν συνδυάζονται με άλλες μορφές πιστωτικών διακρίσεων, η μεροληψία στη χορήγηση δανείων αυτοκινήτων και στις πωλήσεις αυτοκινήτων συμβάλλει στην ενίσχυση των φραγμών στη χρηματοοικονομική ισότητα που έχουν επηρεάσει τους έγχρωμους για γενιές. Οι λόγοι είναι ποικίλοι και περίπλοκοι, αλλά τροφοδοτούνται από την τεράστια διακριτικότητα που έχουν οι αντιπρόσωποι κατά την πώληση αυτοκινήτων και τη σχετικά αδιαφανή φύση της διαδικασίας πωλήσεων και χρηματοδότησης.

Σήμανση αντιπροσώπου και καμία διαφάνεια

Εάν αγοράσετε ένα πλυντήριο ρούχων από τη Walmart, πληρώνετε το τίμημα στην ετικέτα. Αλλά η τιμή που πληρώνετε για ένα αυτοκίνητο δεν είναι συνήθως αυτή στο αυτοκόλλητο. Αυτή η διακριτική ευχέρεια στη διαδικασία πώλησης αυτοκινήτων ανοίγει την πόρτα σε πρακτικές που εισάγουν διακρίσεις, έστω και μόνο λόγω ασυνείδητης προκατάληψης.

Οι έμποροι λαμβάνουν επίσης μίζες για προσαυξήσεις επιτοκίων, οι οποίες ήταν κατά μέσο όρο 2,47 τοις εκατό το 2009, ή 714 $ ανά καταναλωτή, σύμφωνα με το Κέντρο Υπεύθυνου Δανεισμού. Λειτουργεί ως εξής: ένας τρίτος δανειστής θα υποβάλει προσφορά για το δάνειο, με βάση τις οικονομικές πληροφορίες του δανειολήπτη, αλλά ο έμπορος θα αναφέρει υψηλότερο επιτόκιο. Όταν εγκριθεί το δάνειο, ο έμπορος θα εισπράξει τη διαφορά μεταξύ του δανείου υψηλότερου κόστους που πωλήθηκε στον δανειολήπτη και των όρων δανείου χαμηλότερου κόστους που αγόρασε ο τρίτος δανειστής.

Το NCLC εκτιμά ότι οι αφροαμερικανοί δανειολήπτες πληρώνουν επιπλέον $300-$500 περισσότερα για δάνεια αυτοκινήτου από ό,τι ομοίως αξιόπιστοι λευκοί δανειολήπτες, ενώ οι Αφροαμερικανοί και οι Λατίνοι πωλήθηκαν πρόσθετα σχεδόν εις διπλούν το ποσοστό των αγοραστών λευκών αυτοκινήτων. Οι μειονότητες χρεώνονται επίσης υψηλότερες τιμές για αυτά τα πρόσθετα. Σε ένα παράδειγμα, ένας έμπορος που πλήρωσε χονδρικά 500 $ για ένα προϊόν χάραξης παραθύρων χρεώθηκε μεταξύ 349 και 5.000 $ για το ίδιο προϊόν, με τους πελάτες μειοψηφίας να πληρώνουν συνήθως το υψηλότερο ποσό.

μικρόμας: Εθνικό Κέντρο Δικαίου Καταναλωτή

Ένα κρίσιμο πρόβλημα στον δανεισμό αυτοκινήτων είναι η έλλειψη επιβολής των ισχυόντων νόμων και κανονισμών. Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών (CFPB) εξέδωσε ένα ενημερωτικό δελτίο το 2013 εξηγώντας τις προσαυξήσεις των επιτοκίων και παρέχοντας καθοδήγηση ότι αυτοί οι τρίτοι δανειστές πρέπει να συμμορφώνονται με τον Νόμο περί ίσων ευκαιριών πίστωσης (ECOA). Αυτό το δελτίο ακυρώθηκε από την κυβέρνηση Τραμπ το 2018, αλλά το ECOA εξακολουθεί να ισχύει — ακόμα κι αν αμφισβητείται η πραγματική επιβολή του.

Συγκρίνετε, για παράδειγμα, πώς λειτουργεί ο κλάδος των στεγαστικών δανείων. Ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από τους ενυπόθηκους δανειστές να καταγράφουν την εθνικότητα, τη φυλή, το φύλο και το ακαθάριστο εισόδημα των δανειοληπτών. Οι δανειστές αυτοκινήτων δεν έχουν την ίδια απαίτηση. Αυτή η έλλειψη ορατότητας καθιστά πολύ πιο δύσκολη την επιβολή της ισχύουσας νομοθεσίας. Ελλείψει επίσημων δεδομένων, η διάκριση δανείων αυτοκινήτων συχνά αποκαλύπτεται μόνο από τη σκληρή δουλειά από ερευνητές που διασταυρώνουν πολλές βάσεις δεδομένων ή χρησιμοποιούν μυστικούς ελεγκτές που παρουσιάζονται ως αγοραστές αυτοκινήτων.

Αρνήθηκε ένα δάνειο

Δύο παρόμοιοι πελάτες διαφορετικών φυλών που πληρώνουν διαφορετικές τιμές και επιτόκια για το ίδιο αυτοκίνητο είναι ένα πράγμα, αλλά τι συμβαίνει όταν οι έγχρωμοι αρνούνται τελείως ένα δάνειο αυτοκινήτου; Παρόμοια με τα αποτελέσματα στην αγορά φοιτητικών δανείων που επηρεάζουν δυσανάλογα τις μειονότητες (ιδιαίτερα τους Αφροαμερικανούς), οι δανειολήπτες μειοψηφίας συχνά καταφεύγουν σε ληστρικά δάνεια ή άλλους τύπους εκμεταλλευτικών δανείων όταν αρνούνται τη χρηματοδότηση από πιο παραδοσιακές πηγές.

Εάν δεν μπορείτε να εξασφαλίσετε μια υποθήκη, μπορείτε πάντα να νοικιάσετε. Αλλά αν δεν μπορείτε να πληρώσετε για ένα αυτοκίνητο ή να λάβετε ένα δάνειο αυτοκινήτου για να αγοράσετε ένα, η προκύπτουσα έλλειψη κινητικότητας μπορεί να έχει εκτεταμένες συνέπειες στο εισόδημα και την ποιότητα ζωής. Η ύπαρξη αξιόπιστων μέσων μεταφοράς για να φτάσετε σε μια δουλειά είναι ένα ισχυρό κίνητρο για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο και να αναλάβετε ακόμη και μη βιώσιμο χρέος δανείου αυτοκινήτου.

Τρόποι για να προστατευτείτε όταν αναζητάτε δάνειο αυτοκινήτου

Λοιπόν, τι πρέπει να κάνουν οι δανειολήπτες μειοψηφίας για να βοηθήσουν στην προστασία τους από τακτικές δανεισμού και πωλήσεων που εισάγουν διακρίσεις; Οι αγορές σε αντιπροσωπείες αυτοκινήτων που ανήκουν σε μειοψηφία ή η συνεργασία με έναν αντιπρόσωπο που δεν είναι λευκό μπορεί να βοηθήσει, αλλά οι διακρίσεις είναι συχνά πιο θεσμικές και, όπως αναφέρθηκε παραπάνω, είναι δύσκολο να εντοπιστούν. Ωστόσο, οι παρακάτω συμβουλές μπορεί να σας βοηθήσουν να αποφύγετε τις τακτικές που χρησιμοποιούνται συχνότερα από τις αντιπροσωπείες αυτοκινήτων για να επωφεληθούν από τους πελάτες.

Λάβετε προέγκριση για δάνειο

Ορισμένες αντιπροσωπείες που προσφέρουν εσωτερική χρηματοδότηση στοχεύουν άτομα με φτωχή πίστωση, χρησιμοποιώντας συνθήματα όπως «Κακή πίστωση; Κανένα πρόβλημα!” για να προσελκύσουν πελάτες. Εκείνοι που πιέζουν την εύκολη πίστωση συνήθως πωλούν ακριβά δάνεια που οι περισσότεροι από τους πελάτες-στόχους τους δεν μπορούν να αποπληρώσουν, τοποθετώντας τους εαυτούς τους ως τη μόνη επιλογή του αγοραστή. Μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν άλλες τακτικές, όπως την προώθηση πρόσθετων που μπορεί να μην χρειάζεστε ή να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά.

Αντ ‘αυτού, πηγαίνετε σε μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση και λάβετε προέγκριση για ένα δάνειο. Μπορεί επίσης να μπορείτε να βρείτε ευνοϊκά δάνεια αυτοκινήτων στο Διαδίκτυο από εταιρείες όπως η Lending Tree ή η Carvana, οι οποίες σύμφωνα με πληροφορίες είναι λιγότερο διακριτικές στις δανειοδοτικές τους πρακτικές. Με αυτόν τον τρόπο, μπορεί να είστε σε θέση να αποφύγετε τις προσαυξήσεις επιτοκίων και να εστιάσετε στη δίκαιη τιμή για το αυτοκίνητο.

Αποφύγετε τη χρηματοδότηση «γιο-γιο».

Μια παραπλανητική τακτική χρηματοδότησης που χρησιμοποιείται μερικές φορές από τους αντιπροσώπους αυτοκινήτων είναι να επικοινωνούν με τον αγοραστή του αυτοκινήτου αφού έχουν ήδη υπογράψει τα έγγραφα και έχουν απομακρύνει το αυτοκίνητο από την παρτίδα, λέγοντάς τους ότι η χρηματοδότηση στην πραγματικότητα δεν έχει οριστικοποιηθεί. Μπορεί να εμφανιστεί στον αγοραστή ένα άλλο σύνολο εγγράφων χρηματοδότησης με υψηλότερο επιτόκιο ή που απαιτεί πρόσθετη προκαταβολή. Αυτό ονομάζεται χρηματοδότηση «γιο-γιο».

Ο έμπορος μπορεί να ισχυριστεί ψευδώς ότι θα χάσετε την προκαταβολή και την έγκρισή σας για ένα δάνειο εάν αρνηθείτε. Η καλύτερη προστασία σας έναντι της χρηματοδότησης γιό-γιο είναι να ζητήσετε τις γνωστοποιήσεις του νόμου Truth in Lending Act για τη συναλλαγή σας. Ποτέ μην οριστικοποιείτε τα έγγραφά σας μέχρι να λάβετε επιβεβαίωση ότι η χρηματοδότηση έχει πράγματι εγκριθεί.

Μην εστιάζετε μόνο σε χαμηλές μηνιαίες πληρωμές

Οι χαμηλές μηνιαίες πληρωμές μπορεί να είναι καλό, ειδικά αν ταιριάζουν στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Αλλά μπορούν επίσης να καλύψουν ένα άσκοπα ακριβό δάνειο, συχνά με παρατεταμένη διάρκεια ζωής που μπορεί να ξεπεράσει ακόμη και το αυτοκίνητό σας. Δεν θέλετε να εξακολουθείτε να χρωστάτε χρήματα σε ένα αυτοκίνητο όταν έρχεται η ώρα να το ανταλλάξετε με ένα καινούργιο, ειδικά αν έχει ως αποτέλεσμα αρνητικά ίδια κεφάλαια, γνωστό και ως «ανάποδα». Ρίξτε μια ματιά σε ολόκληρη την εικόνα λαμβάνοντας υπόψη όλα τα παρακάτω:

• Η διάρκεια του δανείου
• Το επιτόκιο
• Το πλήρες κόστος του αυτοκινήτου

Αφού κατανοήσετε το πλήρες χρέος δανείου αυτοκινήτου που θα έχετε, μπορεί να αποφασίσετε να πάτε με ένα λιγότερο ακριβό όχημα. Μια άλλη επιλογή είναι η αγορά ενός αυτοκινήτου από μια επαληθευμένη ηλεκτρονική αγορά αυτοκινήτου, πολλά από τα οποία έχουν αξιολογηθεί από την Consumer Affairs.

Να είστε καχύποπτοι για τα πρόσθετα

Κάποια πρόσθετα μπορεί να έχουν νόημα, ανάλογα με τις ανάγκες σας και την ικανότητά σας να πληρώσετε για αυτά, αλλά να είστε προετοιμασμένοι για τη δύσκολη πώληση. Οι έμποροι μπορεί να προσπαθήσουν να χρησιμοποιήσουν τακτικές φόβου για να σας κάνουν να αγοράσετε ένα πρόσθετο, όπως να προτείνουν ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης για όσους δεν αγοράζουν την επέκταση της εγγύησης. Προωθούν πρόσθετα γιατί έτσι βγάζουν μεγάλο μέρος της προμήθειας τους.

Ορισμένα πρόσθετα είναι πολύ φθηνότερα αν τα αγοράσετε αλλού, ενώ πολλά από αυτά είναι περιττά. Σύμφωνα με την Autotrader, τα πρόσθετα που πρέπει σχεδόν πάντα να αποφεύγονται περιλαμβάνουν χάραξη VIN (διατίθεται στην αγορά ως εργαλείο προστασίας από κλοπή), αντισκωριακή προστασία, προστασία υφασμάτων και εκτεταμένες εγγυήσεις.