Πρέπει να ξεκινήσετε ένα σχέδιο 529;

Είτε ετοιμάζεστε για ένα νέο μωρό είτε έχετε ήδη παιδιά, η σκέψη να στείλετε το μικρό σας στο κολέγιο μπορεί να είναι ήδη στο πίσω μέρος του μυαλού σας. Δεδομένου ότι κάθε γονέας θέλει να στείλει τα παιδιά του στο καλύτερο δυνατό σχολείο, η εξοικονόμηση πόρων για το κολέγιο έχει γίνει ακόμη πιο σημαντική χάρη στο συνεχώς αυξανόμενο κόστος των διδάκτρων.

Σύμφωνα με το Εθνικό Κέντρο Στατιστικών Εκπαίδευσης, μεταξύ 2008 και 2017, το μέσο κόστος σε ένα τετραετές δημόσιο ίδρυμα αυξήθηκε κατά 12% για τους πρώτους προπτυχιακούς φοιτητές. Την ίδια περίοδο, τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα σημείωσαν αύξηση 17% στα δίδακτρα και τα δίδακτρα.

Για να μειώσουν το πλήγμα των αυξανόμενων διδάκτρων, ορισμένοι γονείς μπορεί να σκέφτονται ένα σχέδιο 529 για να εξοικονομήσουν χρήματα για το κολέγιο. Εάν αναρωτιέστε τι είναι ένα πρόγραμμα 529 και πώς μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να σας βοηθήσει να περάσετε τα παιδιά σας στο κολέγιο, διαβάστε παρακάτω για να κατανοήσετε καλύτερα τα βασικά της αποταμίευσης για το κολέγιο με ένα πρόγραμμα αποταμίευσης 529.

Τι είναι ένα σχέδιο 529;

Ένα πρόγραμμα αποταμίευσης κολλεγίων 529 είναι ένας τύπος επενδυτικού λογαριασμού που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης. Αυτά τα σχέδια συνήθως χρηματοδοτούνται από το κράτος και μπορούν να προσφέρουν ορισμένα φορολογικά οφέλη. Οποιοσδήποτε μπορεί να ξεκινήσει ένα πρόγραμμα 529, συμπεριλαμβανομένων γονέων, παππούδων, φίλων ή άλλων συγγενών. Όποιος ανοίξει τον λογαριασμό μπορεί να κερδίσει φορολογικά πλεονεκτήματα εάν η πολιτεία του προσφέρει κρατική φορολογική έκπτωση για 529 εισφορές.

Οι συνεισφορές σε ένα σχέδιο 529 γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία. Με άλλα λόγια, πληρώνετε πολιτειακό και ομοσπονδιακό φόρο για τα χρήματα που βάζετε στον λογαριασμό. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει ένα πρόγραμμα που ταιριάζει σε ένα πρόγραμμα 529 και αυτές οι εισφορές φορολογούνται επίσης εκ των προτέρων. Δεδομένου ότι οι συνεισφορές σας σε ένα πρόγραμμα 529 είναι με δολάρια μετά τη φορολογία, οι εξοικονομήσεις στον λογαριασμό αυξάνονται με αναβολή φόρου. Στη συνέχεια, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα αφορολόγητα, εφόσον τα χρήματα χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένες δαπάνες εκπαίδευσης.

Έξοδα ειδικής εκπαίδευσης

Σύμφωνα με την IRS, μια ειδική δαπάνη εκπαίδευσης είναι κάθε δαπάνη που απαιτείται για την εγγραφή ή τη φοίτηση σε ένα επιλέξιμο ίδρυμα. Οι δαπάνες ειδικής εκπαίδευσης περιλαμβάνουν:

Τα έξοδα δωματίου και διατροφής μπορούν να καλυφθούν με χρήματα από ένα πρόγραμμα 529, εάν η στέγαση του μαθητή ανήκει ή λειτουργεί από το σχολείο. Εάν ένας μαθητής επιλέξει να ζήσει εκτός πανεπιστημιούπολης, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μέχρι το επίδομα δωματίου και διατροφής, όπως καθορίζεται από το σχολείο. Για παράδειγμα, εάν το σχολείο καθορίσει ότι 9.500 $ είναι το κόστος δωματίου και διατροφής για το έτος, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έως και 9.500 $ σε ένα σχέδιο 592 για στέγαση εκτός πανεπιστημιούπολης.

Δύο τύποι σχεδίων 529

Υπάρχουν δύο τύποι προγραμμάτων 529, συμπεριλαμβανομένων των προπληρωμένων προγραμμάτων διδάκτρων και των προγραμμάτων εξοικονόμησης εκπαίδευσης. Υπάρχουν πλεονεκτήματα, μειονεκτήματα και απαιτήσεις για το καθένα, επομένως θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τις διαφορές.

Προπληρωμένα προγράμματα διδάκτρων – Αυτός ο τύπος προγράμματος 529 επιτρέπει στον κάτοχο του λογαριασμού να αγοράζει εκ των προτέρων πιστώσεις ή μονάδες σε συμμετέχοντα πανεπιστήμια ή κολέγια. Το πλεονέκτημα είναι ότι θα κλειδώσετε τα σημερινά δίδακτρα, παρόλο που ο δικαιούχος δεν θα πάει στο κολέγιο παρά μόνο μετά από χρόνια. Ένα μειονέκτημα είναι ότι δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το σχέδιο για να πληρώσετε για μελλοντικό δωμάτιο και διατροφή. Ένας άλλος περιορισμός: Εάν ο δικαιούχος σας δεν φοιτά σε κολέγιο ή πανεπιστήμιο που συμμετέχει, τότε το προπληρωμένο πρόγραμμα διδάκτρων μπορεί να πληρώσει μόνο μια μικρή απόδοση στην αρχική σας επένδυση.

Σχέδια εξοικονόμησης εκπαίδευσης – Αυτό το πρόγραμμα επιτρέπει στον κάτοχο του λογαριασμού να συνεισφέρει σε έναν επενδυτικό λογαριασμό για να εξοικονομήσει χρήματα για τις εξειδικευμένες δαπάνες εκπαίδευσης του δικαιούχου, συμπεριλαμβανομένων των δαπανών μεταδευτεροβάθμιας εκπαίδευσης και K-12. Η επένδυση αυξάνεται με αναβολή φόρου με την πάροδο του χρόνου και οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες όταν χρησιμοποιούνται για τις ειδικές δαπάνες. Το μειονέκτημα αυτής της έκδοσης είναι ότι υπάρχει κάποιος κίνδυνος καθώς θα μπορούσατε να χάσετε χρήματα στον λογαριασμό, ανάλογα με τις διακυμάνσεις της αγοράς. Λάβετε υπόψη ότι εάν χρησιμοποιήσετε το σχέδιο για τα έξοδα K-12, θα έχετε λιγότερο χρόνο να συνεισφέρετε ακόμα κι αν ξεκινήσετε πολύ νωρίς στη ζωή του παιδιού.

Ποιες πολιτείες προσφέρουν φορολογικό όφελος για 529 εισφορές προγράμματος;

Δεν προσφέρουν όλες οι πολιτείες φορολογικό όφελος για συνεισφέροντες εντός της πολιτείας, αλλά αν ζείτε σε μια πολιτεία που δεν προσφέρει έκπτωση φόρου, μπορείτε ακόμα να ανοίξετε ένα πρόγραμμα 529 με μια επενδυτική εταιρεία της επιλογής σας*. Εάν η πολιτεία σας προσφέρει φορολογικό όφελος, ίσως αξίζει να εγγραφείτε στο σχέδιο της πολιτείας σας. Εδώ είναι μια ολοκληρωμένη λίστα:

Επενδυτικές εταιρείες που προσφέρουν 529 προγράμματα

Υπάρχουν πολλές επενδυτικές εταιρείες που προσφέρουν 529 σχέδια για να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα για το κολέγιο. Το πλεονέκτημα της χρήσης μιας εταιρείας επενδύσεων είναι ότι έχετε μεγαλύτερη ευελιξία σε ποια επενδυτικά κεφάλαια θέλετε να επενδύσετε με τα 529 χρήματά σας. Για παράδειγμα, εάν το κρατικό σας σχέδιο χρησιμοποιεί κεφάλαια TIAA αλλά προτιμάτε τα κεφάλαια Vanguard, μπορείτε να ανοίξετε το 529 πρόγραμμά σας απευθείας με το Vanguard.

Μερικές επενδυτικές εταιρείες που προσφέρουν 529 προγράμματα περιλαμβάνουν:

• Εμπροσθοφυλακή
• TD Ameritrade
• πιστότητα
• ΗΠΑ
• Merrill

Ποιος μπορεί να είναι δικαιούχος

Google “what is a 529 plan” και θα μάθετε ότι μπορείτε να ορίσετε έναν δικαιούχο της επιλογής σας: ένα παιδί, ένα εγγόνι, ένα μέλος της οικογένειας ή έναν φίλο. Μπορείτε ακόμη να ανοίξετε ένα σχέδιο 529 για τον εαυτό σας και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για τα δικά σας έξοδα εκπαίδευσης. Εάν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα παιδί στο μέλλον, μπορείτε να ανοίξετε το πρόγραμμα 529 στο όνομά σας και στη συνέχεια να μεταφέρετε τον λογαριασμό μόλις έρθει το μωρό σας.

Εάν αποφασίσετε να αλλάξετε τον δικαιούχο, μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα μόνο σε μέλος της οικογένειας του δικαιούχου. Ο ορισμός του «μέλους της οικογένειας» είναι ευρύς και περιλαμβάνει:

• Γιος, κόρη, θετό παιδί, ανάδοχο παιδί, υιοθετημένο παιδί ή απόγονος οποιουδήποτε από αυτά
• Αδελφός, αδερφή, θετός αδερφός ή θετός αδερφός
• Πατέρας ή μητέρα ή πρόγονος του καθενός
• Θετός πατέρας ή θετή μητέρα
• Γιος ή κόρη αδερφού ή αδερφής
• Αδελφός ή αδελφή του πατέρα ή της μητέρας
• γαμπρός, νύφη, πεθερός, πεθερά, κουνιάδος ή κουνιάδα
• Η σύζυγος του δικαιούχου ή οποιοδήποτε άτομο που αναφέρεται παραπάνω
• Πρώτος ξάδερφος

Μπορώ να χρησιμοποιήσω ένα πρόγραμμα 529 για να πληρώσω για τη δημοτική και τη δευτεροβάθμια εκπαίδευση;

Εάν αναρωτιέστε αν το κόστος φοίτησης στο κολέγιο αξίζει τον κόπο, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι το 2017, 529 σχέδια επεκτάθηκαν για να καλύψουν τα έξοδα εκπαίδευσης K-12, τα οποία θίξαμε νωρίτερα σε αυτήν την ανάρτηση. Εάν αποφασίσετε να μην κάνετε οικονομία για μια πανεπιστημιακή εκπαίδευση, ένα σχέδιο 529 δίνει τη δυνατότητα στους γονείς να καλύψουν τα έξοδα εκπαίδευσης για ένα προγενέστερο στάδιο της εκπαίδευσης.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έως και 10.000 $ ανά μαθητή ετησίως για δίδακτρα K-12 και δίδακτρα σε ένα κατάλληλο δημόσιο, ιδιωτικό ή θρησκευτικό σχολείο. Τα βιβλία, οι προμήθειες, οι υπολογιστές και η πρόσβαση στο διαδίκτυο δεν είναι επιλέξιμες δαπάνες για τα σχολεία Κ-12.