Γιατί οι δανειστές της μικρής κοινότητας έχουν την πλάτη σας

Μια από τις μεγαλύτερες τράπεζες της χώρας, με υποκαταστήματα στην πόλη σας, διαφημίζεται παντού. Ξέρεις το κουδούνισμα τους. Αυτές οι διαφημίσεις είναι δελεαστικές για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων—είναι δύσκολο να αντισταθείτε στις δέκα μεγαλύτερες τράπεζες επειδή ελέγχουν περισσότερα από 10,1 τρισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία και διαθέτουν τον προϋπολογισμό μάρκετινγκ για να το αποδείξουν. Αφού βλέπετε τις διαφημίσεις για εβδομάδες στην τηλεόραση, κάνετε αίτηση για δάνειο για μικρές επιχειρήσεις.

Η καρδιά σας χτυπά γρήγορα όταν τελικά λάβετε απάντηση από την τράπεζα. Το ανοίγετε και είναι ένα γράμμα που γράφει, “Έχετε απορριφθεί”.

Είσαι πλέον στατιστική. Η Ένωση Επιχειρηματικών Ευκαιριών, ένας εθνικός οργανισμός που υποστηρίζει την ανάπτυξη μικροεπιχειρήσεων, δηλώνει ότι περίπου 8.000 αιτήματα επιχειρηματικών δανείων απορρίπτονται κάθε μέρα στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Οι μεγάλες τράπεζες ευνοούν τα μεγάλα δάνεια

Οι πιθανότητες μια startup να πάρει δάνειο από τις μεγαλύτερες τράπεζες στην Αμερική δεν είναι ευνοϊκές. Μια έκθεση του Harvard Business School, «The State of Small Business Lending: Innovation and Technology and the Implications for Regulation», δηλώνει ότι οι μεγάλες τράπεζες εγκρίνουν μόνο το 33% των δανείων κάτω των 100.000 $, σε σύγκριση με το 60% που εγκρίνονται από μικρές τράπεζες. Αυτό το εύρημα βασίστηκε σε έρευνα της FDIC σε ιδιοκτήτες επιχειρήσεων.

Η εξήγηση για την απόκλιση είναι απλή: οι μεγάλες τράπεζες επικεντρώνονται στην προμήθεια και την κλιμάκωση δανείων άνω του ενός εκατομμυρίου δολαρίων, τη διασταυρούμενη πώληση προϊόντων στους πελάτες τους και τη μείωση του κόστους μέσω τυποποιημένων λειτουργικών διαδικασιών και τεχνολογίας.

Αλλά μην ανησυχείτε – οι δανειστές της κοινότητας βοηθούν τις μικρές επιχειρήσεις.

Γνωρίστε τους κοινοτικούς δανειστές

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κοινοτικής ανάπτυξης (CDFI) είναι ένας τύπος κοινοτικών δανειστών. Τα CDFI μπορεί να είναι πιστωτικές ενώσεις, οντότητες οικονομικής ανάπτυξης, μη κερδοσκοπικοί δανειστές, μικρές τράπεζες, δανειστές μικροχρηματοδοτήσεων, εταιρείες επιχειρηματικών κεφαλαίων ή κοινοτικές εταιρείες ανάπτυξης που επικεντρώνονται σε κατοικίες χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος.

Συνήθως είναι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί που δεσμεύονται στην αποστολή να κάνουν το κεφάλαιο προσβάσιμο στις κοινότητες που εξυπηρετούν. Συχνά, όταν μια τράπεζα λέει όχι σε μια μικρή επιχείρηση, ένας κοινοτικός δανειστής θα βρει έναν τρόπο να πει ναι, επειδή η εστίασή του είναι στην κοινότητα και όχι στην απόδοση της επένδυσης στους μετόχους.

Το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ επιβλέπει το πρόγραμμα CDFI, το οποίο ιδρύθηκε το 1994 για να καταστήσει το κεφάλαιο προσβάσιμο σε κοινότητες που αγωνίζονται. Τα CDFI επιλύουν τα προβλήματα που δεν αντιμετωπίζονται με υπεύθυνο τρόπο από τον ιδιωτικό τομέα, όπως πρόσβαση σε οικονομικά προσιτή πίστωση, χρηματοπιστωτικά προϊόντα που απευθύνονται στον πληθυσμό χωρίς τραπεζικό λογαριασμό (που δεν εξυπηρετείται από τράπεζα ή παρόμοιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα), κατάρτιση στον χρηματοοικονομικό γραμματισμό, οικονομικά προσιτή στέγαση, και την ανάπτυξη της κοινότητας.

Ο ιστότοπος του Υπουργείου Οικονομικών αναφέρει: «Τα CDFI που καθοδηγούνται από την αποστολή καλύπτουν αυτά τα κενά προσφέροντας οικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες σε προσιτές τιμές που ανταποκρίνονται στις μοναδικές ανάγκες των οικονομικά υποεξυπηρετούμενων κοινοτήτων».

Μόλις εγκρίνουν ένα πιστοποιημένο CDFI, το Υπουργείο Οικονομικών πραγματοποιεί επενδύσεις σε αυτό μέσω μιας ανταγωνιστικής διαδικασίας επιχορήγησης. Μόλις λάβουν κρατική χρηματοδότηση, τα CDFI αξιοποιούν αυτά τα κεφάλαια με χρήματα του ιδιωτικού τομέα για να προσφέρουν δάνεια για μικρές επιχειρήσεις και έργα κοινοτικής ανάπτυξης. Για να αυξήσουν την επιτυχία, τα CDFI παρέχουν συνεχή τεχνική βοήθεια και εκπαίδευση στους επιχειρηματικούς πελάτες τους. Η τεχνική βοήθεια και τα εργαστήρια συμβάλλουν στη βελτίωση των επιχειρηματικών δεξιοτήτων στον στρατηγικό σχεδιασμό, τη λογιστική και το μάρκετινγκ για να διασφαλιστεί ότι η επιχείρηση θα είναι βιώσιμη.

Οι κοινοτικοί δανειστές μπορούν να βρεθούν σε όλη τη χώρα, από το Opportunity Fund στην Καλιφόρνια. LiftFund, με γραφεία στο Τέξας και στα νοτιοανατολικά. Επιχειρηματικό Κέντρο για Νεοαμερικανούς στη Νέα Υόρκη. και Coast Enterprises, Inc. στο Maine. Η Accion παρέχει επίσης μικροχρηματοδοτήσεις και μεγαλύτερα δάνεια σε μικρές επιχειρήσεις σε όλες τις Ηνωμένες Πολιτείες.

Σήμερα, υπάρχουν πάνω από 1.000 CDFI. Κατά τη διάρκεια του 2016, οι πιστώσεις των ταμείων CDFI παρήγαγαν 2,1 δισεκατομμύρια δολάρια σε δάνεια και επενδύσεις, που οδήγησαν στη δημιουργία 28.000 θέσεων εργασίας. Οι βραβευθέντες του προγράμματος CDFI χρηματοδότησαν 13.300 επιχειρήσεις. Οι πιθανότητες είναι ότι υπάρχει ένας κοινοτικός δανειστής κοντά σας. Για να βρείτε ένα CDFI, επισκεφτείτε το Opportunity Finance Network.

Κανε τα μαθηματα σου

Πριν υποβάλετε αίτηση για επιχειρηματικό δάνειο από έναν δανειστή με έδρα την κοινότητα, κάντε την εργασία σας. Βεβαιωθείτε ότι ξεκινήσατε τουλάχιστον 60 έως 90 ημέρες πριν χρειαστείτε τα χρήματα, επειδή η διαδικασία απαιτεί χρόνο. Αναζητήστε κοινοτικούς δανειστές στην περιοχή σας. Όταν βρείτε έναν πιθανό δανειστή, προγραμματίστε μια συνάντηση. Αυτό θα σας δώσει την ευκαιρία να κάνετε ερωτήσεις σχετικά με τον δανειστή και να εξοικειωθείτε με τη διαδικασία δανεισμού του.

Ρωτήστε τους για τα προϊόντα δανείου που προσφέρουν (πιστωτικές γραμμές, προθεσμιακά δάνεια ή χρηματοδότηση εμπορικών ακινήτων), το επιτόκιο και τους όρους δανεισμού. Ρωτήστε για τις προμήθειες δανείου και εάν υπάρχει πρόστιμο προπληρωμής για την εξόφληση ενός δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα. Αναμένετε τα επιτόκια να είναι υψηλότερα από ό,τι σε μια τράπεζα κατά μερικές ποσοστιαίες μονάδες, αλλά όταν αθροίζετε όλα τα οφέλη της συνεργασίας με έναν κοινοτικό δανειστή, γενικά υπερτερούν των αρνητικών.

Βεβαιωθείτε ότι το οικονομικό σας σπίτι είναι σε τάξη. Θα χρειαστείτε φορολογικές δηλώσεις φυσικών προσώπων και επιχειρήσεων (εάν η επιχείρηση είναι τριών ετών), ένα επιχειρηματικό σχέδιο με οικονομικά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένης μιας πρόσφατης κατάστασης κερδών και ζημιών (μερικές φορές αναφέρεται ως P & L ή κατάσταση λογαριασμού αποτελεσμάτων), ισολογισμός , κατάσταση ταμειακών ροών και σύντομη περιγραφή του τρόπου με τον οποίο θα χρησιμοποιηθούν τα κεφάλαια. Για το ιστορικό, φροντίστε να διαβάσετε τα βασικά στοιχεία του οικονομικού σχεδίου. Ενημερώστε το βιογραφικό σας και υπογραμμίστε την εμπειρία που έχετε που θα κάνει την επιχείρησή σας επιτυχημένη. Ο υπάλληλος δανείου στον κοινοτικό δανειστή θα σας βοηθήσει να ολοκληρώσετε τη διαδικασία αίτησης.

Πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο, ελέγξτε την πιστωτική σας έκθεση ζητώντας ένα δωρεάν αντίγραφο από καθένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian και TransUnion. Γνωρίστε το τριψήφιο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. όσο μεγαλύτερος είναι ο αριθμός, τόσο το καλύτερο. Η βαθμολογία 680 ή καλύτερη είναι επιθυμητή. Επισκεφτείτε την Ετήσια Έκθεση Πίστωσης για να ξεκινήσετε.

Κάθε πιστωτικό γραφείο είναι διαφορετικό. Οι πληροφορίες που περιέχονται σε μια έκθεση του προεδρείου ενδέχεται να μην είναι ίδιες στα άλλα γραφεία. Οι ανακριβείς ή υποτιμητικές πληροφορίες θα πρέπει να αφαιρεθούν περνώντας από την επίσημη διαδικασία αμφισβήτησης, η οποία ξεκινά με τη συμπλήρωση μιας φόρμας—ένας άλλος λόγος για να αφήσετε στον εαυτό σας άφθονο χρόνο για να ολοκληρώσετε τη διαδικασία αίτησης δανείου.

Να είστε διανοητικά προετοιμασμένοι να εγγυηθείτε προσωπικά το δάνειο. Αυτό είναι απαραίτητο σε περίπτωση αθέτησης του δανείου. Η προσωπική εγγύηση δίνει στον δανειστή τη δυνατότητα να αναζητήσει τα προσωπικά σας περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσει πλήρως το χρέος. Εκτός από την προσωπική εγγύηση, ο δανειστής θα θέλει εξασφαλίσεις για να εξασφαλίσει το δάνειο. Όλα τα δάνεια είναι εξασφαλισμένα με εξασφαλίσεις. Η πιο κοινή μορφή εξασφάλισης είναι η προσωπική κατοικία όταν έχει ίδια κεφάλαια (αγοραία αξία μείον την εκκρεμή υποθήκη ισούται με ίδια κεφάλαια). Οι δανειστές μπορούν να εξασφαλίσουν δάνεια με εξοπλισμό, χαρτοφυλάκιο μετοχών ή άλλα περιουσιακά στοιχεία. Οι κοινοτικοί δανειστές τείνουν να είναι πιο ευέλικτοι από τις περισσότερες τράπεζες όσον αφορά την εξασφάλιση και θα συνεργαστούν μαζί σας.

Σεβαστείτε τη διαδικασία

Κατά τη διαδικασία αναδοχής, ο υπεύθυνος δανείου σας εξετάζει την αίτησή σας και καθορίζει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Κατά τη διάρκεια αυτής της φάσης, ο δανειστής θα τραβήξει ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης από ένα από τα πιστωτικά γραφεία. Οι δανειστές δεν θέλουν εκπλήξεις ή να το παίξουν ντετέκτιβ. Αποκαλύπτετε αρνητικές πληροφορίες νωρίς στη διαδικασία. Εάν δεν το κάνετε, μπορεί να χάσετε την εμπιστοσύνη του δανειστή.

Για παράδειγμα, ίσως ένα μέλος της οικογένειας να ήταν άρρωστο και χρησιμοποιήσατε πιστωτικές κάρτες για να πληρώσετε για την ιατρική του περίθαλψη. Ως αποτέλεσμα, εμφανίστηκαν αρκετές καθυστερημένες πληρωμές στην πιστωτική αναφορά σας και σε έναν λογαριασμό εισπράξεων ύψους 200 $. Αποκαλύψτε αυτές τις πληροφορίες και δώστε μια σύντομη γραπτή εξήγηση για το τι συνέβη. Εξηγήστε ότι ο λογαριασμός εξοφλήθηκε πλήρως και παρέχετε τεκμηρίωση. Ο δανειστής σας θα εκτιμήσει την ειλικρίνειά σας και θα είναι πιο διατεθειμένος να παλέψει για τη συμφωνία με υψηλότερα στελέχη.

Οι ιστορικές χρηματοοικονομικές επιδόσεις και οι ταμειακές ροές πρέπει να αποδεικνύουν ότι η επιχείρηση μπορεί να εξυπηρετήσει το χρέος για το προτεινόμενο δάνειο. Οι ταμειακές ροές από την επιχείρηση είναι η κύρια πηγή κεφαλαίου για την αποπληρωμή ενός δανείου. Ένας κοινοτικός δανειστής θα δώσει μεγαλύτερο βάρος στις προβλέψεις για μια startup. Εάν δεν μπορείτε να αποδείξετε ότι η επιχείρηση μπορεί να πληρώσει το δάνειο από ταμειακές ροές, θα απορριφθείτε.

Μάθετε να σέβεστε τη διαδικασία. Κάθε δανειστής έχει τους δικούς του κανόνες, διαδικασία, αποφάσεων και έγγραφα δανείου. Μην απογοητεύεστε από τη γραφειοκρατία ή τον χρόνο που μπορεί να χρειαστεί από την αρχική εισαγωγή έως τη χρηματοδότηση του δανείου. Εστιάστε περισσότερο στον τελικό στόχο, λαμβάνοντας «ασθενές» (μακροπρόθεσμο) κεφάλαιο με λογικό επιτόκιο και όρους. Μπορεί να υπάρχουν πιο γρήγοροι τρόποι για την απόκτηση κεφαλαίων, αλλά κατά κανόνα θα είναι επιζήμιοι για τη μακροπρόθεσμη υγεία της επιχείρησής σας.

Μάθετε τα 5 C της πίστωσης

Ο δανειστής θα σας αξιολογήσει με τα πέντε C της πίστωσης:

1. Χαρακτήρας
2. Χωρητικότητα
3. Κεφάλαιο
4. Εγγύηση
5. Συνθήκες

Χαρακτήρας αναφέρεται στο ιστορικό του αιτούντος για την έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών. Επίσης, είναι ένα μείγμα της γενικής αξιοπιστίας, αξιοπιστίας και προσωπικότητας του αιτούντος. Οι δανειστές επιμένουν να συνεργάζονται με άτομα που μπορούν να εμπιστευτούν.

Χωρητικότητα είναι η δυνατότητα αποπληρωμής του δανείου από τις ταμειακές ροές της επιχείρησης και τα συνολικά οικονομικά μέσα του αιτούντος.

Κεφάλαιο είναι η συνεισφορά σας στο έργο. Οι δανειστές δεν θέλουν να χρηματοδοτήσουν το 100% ενός έργου. Θέλουν να σας δουν να έχετε κάποιο «δέρμα» στη συμφωνία.

Εγγύηση είναι τα περιουσιακά στοιχεία που εξασφαλίζουν ένα δάνειο που δίνουν στον δανειστή εμπιστοσύνη ότι η συμφωνία αξίζει να χρηματοδοτηθεί.

Συνθήκες αναφέρεται στον τρόπο με τον οποίο θα χρησιμοποιηθούν τα κεφάλαια καθώς και σε οικονομικούς και βιομηχανικούς παράγοντες που θα μπορούσαν να επηρεάσουν το δάνειο. Για παράδειγμα, είναι δύσκολο να χρηματοδοτηθούν εστιατόρια σε περίοδο ύφεσης ή σε περιόδους υπερεπέκτασης του κλάδου.

Άνθρωποι που νοιάζονται πραγματικά

Αντί να τρέχετε από τράπεζα σε τράπεζα ελπίζοντας να λάβετε ένα δάνειο για μικρές επιχειρήσεις, εξερευνήστε τους δανειστές που βασίζονται στην κοινότητα. Τα CFDI και άλλοι μη κερδοσκοπικοί δανειστές βρίσκονται σε κάθε πολιτεία και επικεντρώνονται στην εξυπηρέτηση των κοινοτήτων τους με τρόπο που θα επεκτείνει την οικονομική δραστηριότητα. Γνωρίζουν την κοινότητα και οι αποφάσεις τους λαμβάνονται τοπικά.

Αυτό που θα διαπιστώσετε είναι ότι οι κοινοτικοί δανειστές δεν ξοδεύουν πολλά χρήματα για την προώθηση του εαυτού τους, αλλά οι πιθανότητες είναι ότι θα λάβετε το δάνειο που χρειάζεστε για να χτίσετε την επιχείρησή σας από άτομα που έχουν την πλάτη σας.