Ιστολόγιο Προσλήψεων 2023
Υπάρχουν στιγμές στη ζωή όπου μια απροσδόκητη οικονομική δυσπραγία χτυπά ακριβώς τη χειρότερη στιγμή. Ίσως το αφεντικό σας να σας μειώσει τις ώρες στη δουλειά ή το αυτοκίνητό σας να χρειάζεται ακριβή συντήρηση—ο προϋπολογισμός σας έχει εξαντληθεί, αλλά το ενοίκιο εξακολουθεί να οφείλεται και είστε ήδη στο ή κοντά στο όριο των πιστωτικών σας καρτών. Σε καιρούς σαν αυτούς, αν δεν έχετε καμία εξοικονόμηση, ποιες είναι οι επιλογές σας;
Εάν ζείτε σε μια οικονομικά υποβαθμισμένη γειτονιά, οι επιλογές σας θα μπορούσαν να περιοριστούν σε δανειστές ημέρας πληρωμής, οι οποίοι προσφέρουν γρήγορα μετρητά, αλλά συχνά με υψηλό κόστος. Ένα δάνειο από έναν δανειστή ημέρας πληρωμής μπορεί να σας βοηθήσει να ενοικιάσετε αυτόν τον μήνα, αλλά το υπερβολικά υψηλό επιτόκιο που θα χρεώσουν θα προσθέσει στο χρέος σας και μπορεί να δυσκολέψει ακόμη περισσότερο την πληρωμή όλων των εξόδων σας τον επόμενο μήνα. Για πολλούς καταναλωτές, αυτές και άλλες ρυθμίσεις ταχείας μετρητά που θεωρούνται επιθετικές μπορεί να φαίνονται ως η μόνη επιλογή.
Τι είναι ακριβώς ο ληστρικός δανεισμός; Γενικά, ο όρος περιγράφει τις διάφορες τακτικές που χρησιμοποιούνται για την εκμετάλλευση κυρίως δανειοληπτών με χαμηλό εισόδημα με όρους που δεν τους ωφελούν μακροπρόθεσμα. Ορισμένα δάνεια payday μπορεί να είναι εκμεταλλευτικά, αλλά δεν θεωρούνται όλα ληστρικά. Σχεδόν όλα, ωστόσο, μπορούν να παγιδεύσουν τους δανειολήπτες σε κύκλους χρέους.
Οι εκμεταλλευτικές και ληστρικές πρακτικές δανεισμού δεν επηρεάζουν μόνο τους οικονομικά απελπισμένους, αλλά τείνουν επίσης να βλάψουν μειονοτικές κοινότητες που έχουν ήδη υποστεί γενιές οικονομικών διακρίσεων. Η κόκκινη γραμμή, ειδικότερα, οδήγησε σε διαχωρισμένες γειτονιές με έλλειψη τραπεζικών υπηρεσιών, παράγοντες που συνεχίζουν να συμβάλλουν στο χάσμα του φυλετικού πλούτου στις Ηνωμένες Πολιτείες σήμερα.
Αν και η ανισότητα των γενεών δεν θα λυθεί από τη μια μέρα στην άλλη, αυτή η ανάρτηση στοχεύει να βοηθήσει τους αναγνώστες να κατανοήσουν καλύτερα τις εκμεταλλευτικές και ληστρικές οικονομικές πρακτικές και πώς να τις αποφύγουν. Θα συζητήσουμε τι είναι ο ληστρικός δανεισμός, γιατί τα δάνεια ημέρας πληρωμής είναι επιβλαβή για την οικονομική σας υγεία, πώς οι ληστρικοί δανειστές στοχεύουν σε έγχρωμες κοινότητες και τι μπορείτε να κάνετε για να προστατευθείτε από αυτά τα προβληματικά χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες.
Τι είναι ο ληστρικός δανεισμός;
Όπως ακούγεται, ο όρος ληστρικός δανεισμός περιγράφει ορισμένες πρακτικές δανεισμού που πλήττουν εκείνους που είναι ευάλωτοι λόγω ανεπαρκών επιλογών ή έλλειψης οικονομικών γνώσεων που είναι απαραίτητες για την κατανόηση των συχνά περίπλοκων όρων του δανείου. Αυτό ισχύει δεν σημαίνει ότι όσοι πέφτουν θύματα ληστρικών δανειστών δεν είναι επιτηδευμένοι. Πολλοί δανειολήπτες γνωρίζουν ακριβώς τι μπαίνουν, αλλά πιστεύουν ότι δεν έχουν άλλες επιλογές. Άλλοι απλώς παραπλανώνται ή εξαπατώνται.
Ενώ οι ληστρικές πρακτικές δανεισμού γενικά στοχεύουν σε γειτονιές μειοψηφίας που δεν έχουν τραπεζικές συναλλαγές, αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Ακόμη και οι πελάτες μειοψηφίας που έχουν καλύτερες επιλογές, ανεξάρτητα από το πού ζουν, κατευθύνονται συνήθως προς εκμεταλλευτικά (ή πιο ακριβά) δάνεια μόνο λόγω δημογραφικών στοιχείων.
Δεν υπάρχει γενικός νομικός ορισμός για τον ληστρικό δανεισμό και οι νόμοι διαφέρουν ανά πολιτεία, αλλά η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) τον ορίζει ως «επιβολή αθέμιτων και καταχρηστικών όρων δανείου στους δανειολήπτες».
Εδώ, ο όρος “αρπακτικό” χρησιμοποιείται για να περιγράψει τόσο νόμιμες όσο και παράνομες δραστηριότητες (που ποικίλλουν σύμφωνα με τους νόμους της πολιτείας) που συχνά θεωρούνται εκμεταλλευτικές. Για παράδειγμα, πολλοί δανειστές ημέρας πληρωμής, εταιρείες εξαργύρωσης επιταγών και παραδοσιακές τράπεζες εξακολουθούν να χρησιμοποιούν τακτικές που, αν και νόμιμες, είναι δεν επωφελής για τον καταναλωτή. Είτε είναι παράνομα είτε απλώς έχουν τη δυνατότητα να εκμεταλλευτούν δανειολήπτες, οι συνήθεις επιθετικές τακτικές δανεισμού περιλαμβάνουν:
Ενυπόθηκα δάνεια subprime
Πολλοί αγοραστές κατοικιών που δεν μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα βασικό δάνειο μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα subprime (ή “nonprime”) στεγαστικό δάνειο, ακόμη και με πιστωτικά αποτελέσματα τόσο χαμηλά όσο 500 και με πολύ μικρή ή καθόλου προκαταβολή. Ενώ αυτά τα δάνεια μπορεί να μειώσουν σημαντικά τον πήχη στην ιδιοκτησία σπιτιού, συνήθως συνοδεύονται από πολύ υψηλά επιτόκια που επαναφέρονται περιοδικά, εάν είναι της ποικιλίας του ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM).
Η δημιουργία αυτής της ευκολότερης διαδρομής προς την ιδιοκτησία κατοικίας μπορεί να καταστήσει πιο δύσκολη την κατανόηση του συνολικού κόστους του δανείου. Αυτό θα μπορούσε να αναγκάσει ορισμένους δανειολήπτες να αγοράσουν περισσότερα σπίτια από όσα πραγματικά μπορούν να αντέξουν οικονομικά, γεγονός που τους θέτει σε κίνδυνο χρεοκοπίας, αποκλεισμού ή άλλου οικονομικού στρες. Ωστόσο, αυτά τα δάνεια είναι νόμιμα, εφόσον οι δανειστές δηλώνουν τους όρους, δεν κάνουν διακρίσεις με βάση τη φυλή ή άλλα παρόμοια χαρακτηριστικά και δεν εγκρίνουν δανειολήπτες που πιθανότατα δεν μπορούν να αποπληρώσουν το δάνειο.
Ακόμη και όταν ελέγχεται ως προς το εισόδημα, η φυλή παίζει σημαντικό ρόλο στην έκδοση δανείων subprime. Έρευνα του 2008 δείχνει ότι το 54 τοις εκατό των Αφροαμερικανών υψηλού εισοδήματος και το 49 τοις εκατό των Λατίνων υψηλού εισοδήματος έλαβαν δάνεια subprime, σε σύγκριση με το 16 τοις εκατό των λευκών δανειοληπτών υψηλού εισοδήματος. Μαζί σε τίτλους που υποστηρίζονται από στεγαστικά δάνεια (MBS), ορισμένοι επενδυτές βρήκαν τρόπους να επωφεληθούν όταν οι δανειολήπτες αθετούσαν τα δάνειά τους, παρέχοντας έτσι ένα κίνητρο για την πώληση στεγαστικών δανείων σε όσο το δυνατόν περισσότερους ευάλωτους δανειολήπτες.
Πωλούνται δάνεια εστιάζοντας αποκλειστικά στις μηνιαίες πληρωμές
Εάν εξετάζετε μόνο τις μηνιαίες πληρωμές σας, τότε δεν εξετάζετε τη μεγάλη εικόνα. Οι αρπακτικοί δανειστές συχνά παραβλέπουν ή αγνοούν τους άλλους όρους ενός δανείου και αντ ‘αυτού επικεντρώνονται αποκλειστικά στο να διαφημίζουν χαμηλές μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, οι χαμηλές πληρωμές ενδέχεται να καλύψουν τα υπερβολικά επιτόκια, την αδικαιολόγητα μεγάλη διάρκεια ζωής του δανείου λόγω χαμηλών πληρωμών και το συνολικό κόστος του δανείου.
Δάνεια πληρωμής με μπαλόνι
Αντί να κάνουν μια μεγάλη προκαταβολή κατά την υπογραφή για ένα δάνειο, ορισμένοι δανειστές μπορεί να προτείνουν ένα δάνειο «μπαλονιού» που απαιτεί από τον δανειολήπτη να διακανονιστεί στο τέλος της περιόδου, το οποίο μπορεί να μην είναι για πέντε έως επτά χρόνια. Και πάλι, οι δανειστές συχνά δίνουν έμφαση στις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και τα επιτόκια, αλλά ελαχιστοποιούν τον κίνδυνο να χρειαστεί να πραγματοποιήσουν αυτήν την πληρωμή με μπαλόνι στο τέλος της περιόδου.
Οι δανειστές που αποτυγχάνουν να εξηγήσουν πλήρως τους κινδύνους των δανείων με μπαλόνια ελπίζουν να δελεάσουν τους δανειολήπτες με το χαμηλό αρχικό τους κόστος. Εν τω μεταξύ, οι δανειολήπτες μπορεί να προσδοκούν ή απλώς να ελπίζουν ότι θα έχουν πολύ υψηλότερο εισόδημα μέχρι να χρειαστεί να κόψουν μια επιταγή για αυτήν την πληρωμή με μπαλόνι, η οποία θα μπορούσε να είναι δεκάδες χιλιάδες δολάρια ή περισσότερο. Εάν δεν καταφέρουν να πραγματοποιήσουν την πληρωμή με μπαλόνι, μπορεί να χάσουν το περιουσιακό στοιχείο που αγόρασαν, όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο.
Δάνεια με αρνητικές αποσβέσεις
Ο δανεισμός χρημάτων κοστίζει χρήματα και πληρώνετε για την ευκαιρία να δανειστείτε πληρώνοντας τόκους πάνω από τις πληρωμές του δανείου. Εάν οι μηνιαίες πληρωμές του δανείου σας δεν περιλαμβάνουν το κόστος των τόκων, δεν θα εξοφλήσετε ποτέ το δάνειο. Αυτή είναι η έννοια πίσω από τα δάνεια αρνητικής απόσβεσης («απόσβεση» σημαίνει εξόφληση του δανείου). Αυτά τα δάνεια έχουν χαμηλές μηνιαίες πληρωμές, αλλά το υπόλοιπο στην πραγματικότητα θα αυξάνεται κάθε μήνα επειδή δεν πληρώνετε ολόκληρο το ποσό των τόκων, πόσο μάλλον το αρχικό ποσό που δανειστήκατε. Αντίθετα, μπαίνεις όλο και πιο βαθιά στο χρέος.
Τα δάνεια που καταλήγουν σε αρνητική απόσβεση, τουλάχιστον προσωρινά, δεν είναι απαραίτητα παράνομα, ούτε θεωρούνται ληστρικά. Για παράδειγμα, τα φοιτητικά σας δάνεια μπορεί να αποσβένονται αρνητικά ενώ είστε στο σχολείο και δεν κάνετε μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, το FDIC θεωρεί τα δάνεια στα οποία ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να προσδιορίσει πόσα πρέπει να πληρώσει για να αποσβέσει το δάνειο, ληστρικά.
Συσκευασία
Η πρακτική της «συσκευασίας» δανείων αναφέρεται στην προσθήκη προμηθειών, επιβαρύνσεων και κυρώσεων, που συνήθως βρίσκονται στα ψιλά γράμματα. Αυτοί οι όροι ενδέχεται να μην συζητηθούν με τον δανειολήπτη, με την ελπίδα ότι θα υπογράψει τα έγγραφα δανείου χωρίς να συνειδητοποιήσει πλήρως τον αντίκτυπο αυτών των πρόσθετων προμηθειών. Ένας συνηθισμένος τρόπος με τον οποίο οι αδίστακτοι δανειστές συσκευάζουν ένα δάνειο είναι να προσθέσουν μια προμήθεια για την ασφάλιση δανείου, η οποία σε πολλές περιπτώσεις είναι περιττή.
Αν δεν είστε χρηματοοικονομικός σύμβουλος, δικηγόρος ή έχετε συγκεκριμένες γνώσεις σχετικά με αυτές τις τακτικές, μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζετε εάν χρειάζεστε πραγματικά ένα συγκεκριμένο πρόσθετο, όπως ασφάλιση δανείου.
Γιατί τα payday δάνεια είναι επιβλαβή για την οικονομική σας υγεία
Τα δάνεια payday είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους ληστρικών δανείων και, αν και νόμιμα, χρησιμοποιούν πολλές από τις τακτικές που περιγράφονται παραπάνω. Οι περισσότερες πολιτείες επιτρέπουν δάνεια ημέρας πληρωμής, με 37 πολιτείες να τα αντιμετωπίζουν συγκεκριμένα στο καταστατικό τους και έξι πολιτείες να τα απαγορεύουν ρητά. Τα δάνεια payday, που βρίσκονται κυρίως σε οικονομικά καταθλιπτικές (συχνά μειονοτικές) κοινότητες, στοχεύουν σε οικονομικά απελπισμένα άτομα που χρειάζονται γρήγορα μετρητά.
Ακόμα κι αν δεν βλέπετε δανειστές ημέρας πληρωμής εκεί που ζείτε, είναι μια συνεχής παρουσία σε πολλές κοινότητες όπου οι παραδοσιακοί τραπεζικοί πόροι είναι σπάνιοι. Υπήρχαν 13.348 δανειστές ημέρας πληρωμής στις ΗΠΑ το 2017, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of St. Ήταν περίπου ο ίδιος αριθμός τοποθεσιών των Starbucks, εκείνη την εποχή.
Τα δάνεια ημέρας πληρωμής κατά μέσο όρο 375 $ και λήγουν όταν ο δανειολήπτης λάβει τον επόμενο μισθό του, συνήθως δύο έως έξι εβδομάδες. Συνήθως πληρώνονται μέσω μιας πληρωμής με μπαλόνι που περιλαμβάνει το ποσό του κεφαλαίου του δανείου, τους τόκους και τις προμήθειες. Αυτά τα δάνεια χρεώνουν κατά μέσο όρο 15 $ ανά 100 $ που δανείστηκαν, που ισοδυναμεί με α 400 τοις εκατό ετήσιο επιτόκιο για δάνειο δύο εβδομάδων. Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας την καθορισμένη ημερομηνία, ενδέχεται να σας προσφερθεί μια “μετατροπή” για μια επιπλέον χρέωση. Οι δανειστές ημέρας πληρωμής μπορούν επίσης να συσκευάσουν το δάνειο με πρόσθετες χρεώσεις και, εάν το δάνειο τοποθετηθεί σε κάρτα πληρωμής, μπορεί επίσης να υπάρχουν χρεώσεις συναλλαγής ή προκαταβολής μετρητών.
Η μέση προμήθεια για ένα δάνειο ημέρας πληρωμής δύο εβδομάδων είναι 55 $, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank του Σεντ Λούις, αλλά το τυπικό δάνειο ημέρας πληρωμής 375 $ επιφέρει συνολικές χρεώσεις 520 $ λόγω επαναλαμβανόμενου δανεισμού. Οι δανειστές ημέρας πληρωμής υποχρεούνται να αποκαλύψουν το συνολικό κόστος του δανείου πριν από την υπογραφή της συμφωνίας, αλλά αυτό μπορεί να αγνοηθεί όταν οι δανειολήπτες επιθυμούν απεγνωσμένα να καλύψουν το ενοίκιο ή να ταΐσουν τις οικογένειές τους.
Πώς να προστατευτείτε από τον ληστρικό δανεισμό
Αυτοί οι δανειστές στοχεύουν ευάλωτους δανειολήπτες, ανεξαρτήτως φυλής, οπότε ποιος είναι ο συγκεκριμένος αντίκτυπος του ληστρικού δανεισμού στις φυλετικές μειονότητες; Όπως σημειώθηκε παραπάνω, στους έγχρωμους προσφέρονται συνήθως πιο ακριβά δάνεια από τους λευκούς δανειολήπτες με παρόμοια οικονομικά προφίλ. Επιπλέον, οι αρπακτικοί δανειστές και οι δανειστές συνήθως στήνουν καταστήματα σε μειονοτικές γειτονιές που έχουν ιστορικό οικονομικών δυσκολιών. Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τόσο τις έμμεσες όσο και τις άμεσες μορφές οικονομικών διακρίσεων και εκμετάλλευσης.
Λοιπόν, τι μπορούν να κάνουν όλοι οι δανειολήπτες για να αποφύγουν τους ληστρικούς ή εκμεταλλευτικούς παραδοσιακούς δανειστές; Εδώ είναι μερικές συμβουλές:
- Εάν αισθάνεστε πίεση, φύγετε. Είτε κάνετε αίτηση για υποθήκη είτε για μικρότερο δάνειο, δεν θα πρέπει να πιέζεστε να αποδεχτείτε τους όρους. Οι τακτικές υψηλής πίεσης είναι μια κόκκινη σημαία ότι το δάνειο μπορεί να μην είναι προς το συμφέρον σας.
- Κάνω δεν υπογράψτε λευκά έγγραφα. Οι αρπακτικοί δανειστές μπορεί να προσπαθήσουν να σας πείσουν ότι χρειάζονται την υπογραφή σας για όρους που δεν έχουν ακόμη οριστικοποιηθεί, αλλά ποτέ δεν πρέπει να υπογράψετε ένα κενό έγγραφο.
- Κάνω δεν κάνουν ψευδείς δηλώσεις. Δεδομένου ότι οι ληστρικοί δανειστές μπορεί να προσφέρουν δάνεια που γνωρίζουν ότι δεν μπορείτε να αποπληρώσετε, μπορεί να σας ενθαρρύνουν να κάνετε ανακριβείς δηλώσεις σχετικά με το εισόδημά σας ή τα περιουσιακά σας στοιχεία. Κάτι τέτοιο θα μπορούσε να σας εκθέσει σε νομική ευθύνη και να σας αποτρέψει από το να προβείτε στις κατάλληλες νομικές ενέργειες κατά του δανειστή, εάν χρειαστεί.
- Προσοχή στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Εάν ο δανειστής προτείνει ότι η πιστωτική σας βαθμολογία δεν είναι μεγάλη υπόθεση, αυτό θα πρέπει να σηκώσει μια κόκκινη σημαία. Είναι πάντα σημαντικό και θα πρέπει να λάβετε μέτρα για να δημιουργήσετε και να προστατέψετε το πιστωτικό σας σκορ.
- Εξετάστε τις διαδικτυακές επιλογές. Δεδομένου ότι τα διαδικτυακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν έχουν τοποθεσίες από τούβλα και κονιάματα, είναι συχνά πιο ευκίνητα και ικανά να προσφέρουν καλύτερους όρους. Για παράδειγμα, η Chime προσφέρει πολλές από τις ίδιες υπηρεσίες με τους δανειστές payday, αλλά με πιο ευνοϊκούς όρους.
- Θυμηθείτε τη νομική προστασία για τα μέλη της στρατιωτικής θητείας. Ο νόμος περί στρατιωτικού δανεισμού απαγορεύει τη μετατροπή δανείων και τα επιτόκια μεγαλύτερα από 36 τοις εκατό και παρέχει ορισμένες πρόσθετες προστασίες για τα μέλη της στρατιωτικής θητείας και τις οικογένειές τους.
